Sparen Sie Geld, indem Sie das Kleingedruckte lesen

Ein Autor teilt eine hart verdiente Lektion über Finanzkosten, Autoversicherung und dieses lästige Kleingedruckte.

Als mein Mann und ich nach New Jersey zogen, beeilte ich mich, mir die Auto- und Eigenheimversicherungspolicen aus den Haaren zu ziehen. Mehr als alles andere in meinen eigenen persönlichen Finanzen hasse ich es, mit Versicherungen umzugehen. Besonders für Autos. Das Einkaufen für die Berichterstattung kann nicht nur verwirrend sein - mit vielen zu treffenden Entscheidungen und vielen zu vergleichenden Unternehmen -, sondern ich bin auch keine Autoperson. Für mich ist alles, was mit meinem Auto zu tun hat, ein Ärger.

Als meine Immobilienmaklerin, die auch eine langjährige Freundin ist, mir empfahl, ihren Versicherer - Liberty Mutual - anzurufen, warf ich schnell Vergleichseinkäufe in den Wind. Nachdem ich in mein neues Zuhause umgezogen war und die Kartons ausgepackt waren, fand ich heraus, dass ich etwas Zeit hatte, um sicherzustellen, dass ich den besten Service und den besten Preis für meine Versicherungsdollar bekam.

Die Policen zu bekommen war einfach genug. Die Kosten waren angemessen - nur geringfügig höher als die Kosten, die ich vor meinem Umzug für die Deckung gezahlt hatte. Ich schickte einen Anzahlungsscheck für die Deckung und fuhr mit dem Rest meines Lebens fort.

Bis die erste Rechnung kam.

Anstatt ein Versicherungsjahr zu bezahlen, hatte ich mich dafür entschieden, monatliche Raten zu zahlen. Um die Zahlung auf diese Weise zu vereinfachen, berechnen die meisten Versicherungsunternehmen für jede monatliche Zahlung zwischen 1 und 4 US-Dollar. Ich bezahlte 3 USD pro Rate mit meiner alten Versicherungsgesellschaft und erwartete eine ähnliche Gebühr von Liberty Mutual.

Anstelle einer Convenience-Gebühr für monatliche Ratenzahlungen fügte das Unternehmen eine Finanzierungsgebühr auf den nicht bezahlten Saldo hinzu - 1,25 Prozent pro Monat oder 15 Prozent pro Jahr.

Ich konnte meinen Augen nicht trauen. Ich habe noch nicht einmal ein Guthaben auf meinen Kreditkarten - sollte ich jetzt Zinsen für eine Versicherungspolice zahlen?

Auf keinen Fall.

Was ist legal?

Also begann meine Recherche. Es stellt sich heraus, dass New Jersey nicht der einzige Staat ist, in dem Versicherer für Prämienraten Finanzierungsgebühren erheben können. Arkansas, Delaware, Florida, Georgia und Louisiana erlauben ebenfalls das Üben - und vielleicht gibt es noch mehr. Ich habe nicht die Versicherungsbeauftragten aller 50 Bundesstaaten angerufen, und es gibt keine branchenweite Liste, die überprüft werden könnte.

Ein Sprecher des New Jersey Department of Banking and Insurance teilte mir mit, dass das Gesetz von New Jersey keine Bestimmung enthält, die diese Gebühren erlaubt oder verbietet. Liberty Mutual ist jedoch das einzige Unternehmen im Bundesstaat, das auf diese Weise Gebühren erhebt. In Florida gibt es ein spezielles Gesetz, das lautet: "Ein Versicherungsvertreter oder eine Versicherungsagentur kann einen Zinssatz berechnen, der 18 Prozent Zinsen pro Jahr für den nicht bezahlten Saldo nicht überschreitet." Das Büro des Florida Insurance Commissioner war sich nicht sicher, welche Unternehmen Finanzierungsgebühren erhoben.

Warum machen sie das?

Es liegt auf der Hand, dass Unternehmen mit Finanzierungskosten mehr Geld verdienen als mit Pauschalgebühren. Aber die Finanzierungskosten sind nicht sehr verbraucherfreundlich. Warum sollten Unternehmen also riskieren, Kunden wie mich zu verlieren?

Ich rief Liberty Mutual in Boston an. Nach ungefähr einer Woche, in der das Problem untersucht wurde, sagte Sprecher John Cusolito, das Unternehmen benutze die Finanzierungsgebühr, um die Kosten für Dienstleistungen im Staat zu decken - wie eine gebührenfreie Nummer, 24-Stunden-Hilfe bei Schadensfällen und eine lokale Präsenz in dem Staat mit 11 Büros. Er sagt, dass Versicherungsunternehmen in New Jersey zusätzliche Kosten aufgrund einer kürzlich verabschiedeten Rechnung haben, die es den Versicherern vorschreibt, ein "Call-Center" zur Beantwortung von Verbraucherfragen einzurichten.

Bietet Liberty Mutual diese Dienste in Staaten an, in denen keine Finanzierungskosten anfallen? Ich fragte. Ja, sagte Cusolito.

Ich bin mir also nicht sicher, ob ich das Argument "Kosten der Geschäftsabwicklung" kaufe. Andere Unternehmen bieten in diesem Bundesstaat die gleichen oder ähnliche Dienstleistungen an und verwenden keine Finanzierungskosten.

Nicht jeder Kunde von Liberty Mutual ist finanziell belastet, sagte mir Cusolito. Je nachdem, wo ein Verbraucher eine Police kauft, fallen unterschiedliche Gebühren an. Wenn ich zu einem Makler gegangen wäre, anstatt direkt zum Unternehmen zu gehen, hätte ich eine Pauschalgebühr von 3 USD pro Transaktion anstelle der Finanzierungskosten erhalten.

Cusolito sagte mir auch: "Der Wettbewerb auf dem privaten Automarkt ist sehr intensiv. Wir haben eine Selbstbehaltsquote von 95 Prozent in New Jersey und wettbewerbsfähige Quoten."

Ich gebe ihm das.

Ich habe für mich selbst um Angebote gebeten. Liberty Mutual war mit einem Aufschlag von 1.732 US-Dollar (ohne die Finanzierungskosten) für meinen Chevy Venture und den Chevy Cavalier meines Mannes bei weitem am günstigsten. Allstate sagte zum Beispiel, es würde mir ungefähr 2.600 USD pro Jahr für die gleiche Deckung in Rechnung stellen. Reisende sagten $ 1.980 und State Farm sagte $ 2.416. Alle Angebote beziehen sich auf die vollständige Deckung: 250.000 USD / 500.000 USD / 100.000 USD Haftung und nicht versicherte Autofahrer plus Kollision. (Dies bedeutet eine maximale Körperverletzung von 250.000 USD für eine Person, die bei einem Unfall verletzt wurde, eine maximale Körperverletzung von 500.000 USD für alle Verletzungen bei einem Unfall und eine maximale Sachschadenhaftung von 100.000 USD bei einem Unfall.

Obwohl diese anderen Unternehmen Finanzierungsgebühren verwenden dürfen, tun sie dies nicht - zumindest nicht in New Jersey. Warum nicht?

"Wir wollen einfach keine Geschäfte auf diese Weise machen", sagt die Sprecherin von State Farm, Anna Campagne, von der Unternehmenszentrale in Bloomington, Illinois. "Wir wollen unsere Kunden binden." Sprecher anderer Unternehmen gaben mir ähnliche Antworten.

Lesen Sie das Kleingedruckte. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie Ihre Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien einziehen will. Wenn es nicht klar ist, fragen Sie Ihren Agenten. Er oder sie sollte in der Lage sein, die Politik zu klären, damit es keine Überraschungen gibt, wenn die Rechnung kommt.

Rufen Sie Ihren Versicherungsbeauftragten an. Die Geschäftsstelle nimmt Beschwerden entgegen und informiert Sie über die Abwicklung der Versicherungsgeschäfte in Ihrem Land. Auf der Website der National Association of Insurance Commissioners finden Sie Links zu Ihrem örtlichen Büro und Telefonnummern.

Einkaufsbummel. Wenn Ihre Versicherung Ihnen Nachrichten gibt, mit denen Sie nicht zufrieden sind, können Sie gehen. Es gibt Dutzende von Möglichkeiten, und mit ein wenig Recherche finden Sie eine Richtlinie, die zu Ihnen passt.

Nationale Vereinigung der Versicherungskommissare

Ich bin noch nicht fertig mit Telefonieren, aber bis jetzt stecke ich fest.

Bleibe ich bei einem Unternehmen, mit dessen Praktiken ich unzufrieden bin - einfach, weil es mir Geld spart? Nun ja. Absolut ja. Zumindest für jetzt. Trotz der Finanzierungskosten ist Liberty Mutual für mich immer noch billiger als seine Konkurrenten. Und so sehr ich auch lieber mit einem anderen Unternehmen Geschäfte machen möchte, es geht immer noch um Dollars und Cent.

Natürlich gibt es einen sicheren Weg, um die Finanzierungskosten zu senken: Zahlen Sie Ihre Prämien vollständig, und genau das werde ich tun. Wenn dies untragbar ist, ist Ihre beste Versicherung gegen das Schlimmste dieser Gebühren eine sorgfältige Prüfung Ihrer Policen.

Und die Bereitschaft, sie von jemand anderem zu kaufen.

Karin Price Mueller ist die Autorin von Online Money Management (Microsoft Press, 2001).