Nutzen Sie Ihre Vorteile?

Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie Ihre Vorteile nutzen können.

In der letzten Zeit haben Sie sich wahrscheinlich nicht die Zeit genommen, alle Ihre Leistungen an Arbeitnehmer zu überprüfen. Klar, wenn die offene Einschreibesaison kommt, ziehen Sie wahrscheinlich Ihre Krankenversicherungsoptionen in Betracht. Aber Ihr Unternehmen bietet wahrscheinlich andere Vorteile, denen Sie nicht viel Aufmerksamkeit geschenkt haben. Du solltest. Und das können Sie heute noch!

Diese anderen Vorteile können Ihnen helfen, Steuern zu sparen, Geld für einen Teil Ihrer regulären Ausgaben wie Fahrtkosten oder Tagesbetreuung aufzubewahren und einen Teil Ihres monatlichen Budgets für den Autopiloten bereitzustellen, indem Sie Geld direkt von Ihrem Gehaltsscheck abheben, um zu sparen für verschiedene Ziele. Im Folgenden finden Sie einen Überblick über einige der Vorteile, die Ihr Unternehmen bieten kann - und warum sie so wichtig sind!

Vorsorgekonten

Zu den bekanntesten Leistungen an Arbeitnehmer zählen Altersvorsorgepläne. Jeder muss für den Ruhestand sparen, und die Steuervorteile eines 401 (k) - oder 403 (b) -Pakets können nicht mit einem von Ihnen selbst erstellten Plan verglichen werden. (Selbst Selbstständige können eigene Pensionspläne aufstellen, z. B. einzelne 401 (k) s, SEP IRAs oder Keoghs.)

"Ihre Beiträge werden auf Vorsteuer-Basis geleistet, so dass sich Steuerersparnisse ergeben. Oft leisten Unternehmen entsprechende Beiträge auf der Grundlage Ihrer Beiträge", sagt Marty Moore, zertifizierter Finanzplaner bei der TriCapital Financial Group in Charlotte, North Carolina. Außerdem werden die Anlageerträge im Pensionsplan so lange steuerlich abgegrenzt, bis bei der Pensionierung Geld abgehoben wird. "

Wenn Sie 30.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und jährlich 5.000 US-Dollar für Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan sparen, werden Sie mit 25.000 US-Dollar besteuert. Sie könnten in eine niedrigere Steuerklasse geraten und im Grunde mehr von Ihrem hart verdienten Geld behalten.

Arbeitgeber-Matching-Fonds für diese Altersvorsorgepläne sind ein zusätzlicher großer Anreiz. Viele Chefs zahlen 50 Cent für jeden Dollar, den Sie sparen, bis zu 6 Prozent Ihres Gehalts. Das ist freies Geld, also empfehlen Planer, dass Sie mindestens genug spenden, um das volle passende Geld zu erhalten.

Es gibt nur sehr wenige Gründe, in Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan nicht zu sparen. Wenn Ihr Arbeitgeber nur sehr begrenzte Investitionsmöglichkeiten bietet, wie z. B. die Aktien Ihres eigenen Unternehmens, sollten Sie nach Ansicht der Finanzplaner nicht zu viel von Ihren Ersparnissen in den Plan stecken, da Sie Ihren Ruhestand auf die Zukunft eines einzelnen Unternehmens setzen - keine kluge Strategie. Und wenn Sie viele Schulden haben, sollten Sie erwägen, Ihr zusätzliches Geld für die Tilgung zu verwenden, da Sie wahrscheinlich mehr Zinsen zahlen, als Ihre Investition in den Pensionsplan bringt.

Weitere Informationen zu von Arbeitgebern gesponserten Altersvorsorgeplänen finden Sie in den folgenden Artikeln:

Finanzierung Ihres Ruhestands

Flexible Ausgabenkonten

Flexible Spending Accounts (FSAs) ermöglichen es Ihnen, für bestimmte Ausgaben, z. B. Krankheitskosten einschließlich Zuzahlungen und Selbstbehalten, Kinderbetreuung und Altenpflege, Geld vor Steuern zu sparen. Anstatt diese Ausgaben aus Ihrem regulären Cashflow zu bezahlen, können Sie Geld von Ihrer FSA abheben, um die Rechnungen zu decken.

Angenommen, Sie verdienen 30.000 USD und Sie sparen 2.000 USD für Ihre FSA. Sie werden nur mit einem Einkommen von 28.000 US-Dollar besteuert. (Es funktioniert genauso wie bei 401 (k) Beiträgen.)

Die Herausforderung für die FSAs besteht darin, zu entscheiden, wie viel Geld sie beiseite legen müssen, da Sie einen Betrag auswählen müssen, wenn Sie sich für den Plan anmelden, ohne genau zu wissen, was Sie im kommenden Jahr tatsächlich ausgeben werden. Um zu bestimmen, wie viel Sie ungefähr benötigen, werfen Sie einen Blick auf die Einnahmen aus dem Vorjahr und schätzen Sie, ob Ihre Ausgaben im kommenden Jahr in etwa gleich sein werden.

Aber überschätze es nicht. Es ist besser, in einer FSA zu wenig als zu viel zu sparen. Hierbei handelt es sich um Pläne zum Verwenden oder Verlieren. Wenn Sie das Geld nicht ausgeben, wird der Überschuss nicht an Sie zurückerstattet.

Bildung Sparkonten

Einige Arbeitgeber bieten eine Vielzahl von Sparplänen an, mit denen Sie Mittel für die Hochschulbildung Ihrer Kinder zurücklegen können. Der Hauptvorteil dieser Pläne ist, dass sie automatisch Geld von Ihrem Gehaltsscheck abziehen - bevor Sie es ausgeben können - und es für das College vormerken. Obwohl die Gelder nicht vor Steuern sind, erhalten Sie in Abhängigkeit von den von Ihnen gewählten Anlagen einige Steuervorteile. Verschiedene Arbeitgeber bieten möglicherweise unterschiedliche Optionen an.

Bei einigen Arbeitgebern können Sie EE-Sparbriefe über Lohnabzüge erwerben. Diese Anleihen sind steuerfrei, wenn sie für Bildungszwecke verwendet werden.

Patriotische Sparbriefe

529 Pläne

529 Pläne werden auch von mehr Arbeitgebern durch Lohnabzug angeboten. Finanzplaner betrachten 529 Pläne als eines der besten College-Sparvehikel. Die Pläne ermöglichen es Ihnen, Geld zu sparen, das steuerlich abgegrenzt wird und steuerfrei abgehoben werden kann, um die Bildungskosten zu bezahlen. Das Geld auf dem Konto kann in verschiedene Investmentfonds investiert werden.

Transportsparkonten

Dies ist eine neue Art von Konto, und es ist noch nicht in allen Teilen des Landes beliebt. Transportsparkonten werden hauptsächlich von Arbeitgebern in großen Ballungsräumen angeboten, in denen das Pendeln teuer sein kann. Sie können in TSAs US-Dollar vor Steuern für bestimmte Reisekosten reservieren. Wie bei 401 (k) s und FSAs verringert der Betrag, den Sie beiseite legen, Ihr zu versteuerndes Einkommen.

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist eine der Leistungen, die Sie wahrscheinlich für selbstverständlich halten. Sie sollten Ihren Plan jedoch jedes Jahr überprüfen, da Ihr Unternehmen möglicherweise Änderungen an den Vorteilen vornimmt, die Ihnen zur Verfügung stehen. In dem Bestreben, die Kosten zu senken, erhöhen Ihre Vorgesetzten möglicherweise die Zuzahlungen oder Selbstbehalte für den Plan, den Sie jetzt haben, oder sie wechseln möglicherweise den Anbieter.

Möglicherweise haben Sie sich auch in Ihrem Leben verändert. Das HMO, das gut war, als Sie und Ihr Ehepartner kinderlos waren, ist möglicherweise nicht mehr die beste Wahl für Sie. Oder Sie brauchen heute mehr Spezialisten und haben es satt, die Überweisungspolice Ihres aktuellen Versicherungsplans in Anspruch zu nehmen. Wählen Sie den Plan, den Sie im letzten Jahr hatten, nicht automatisch aus. Lesen Sie die Informationen, die Sie von Ihrem Administrator erhalten haben, um sicherzustellen, dass Sie den besten Plan für Ihre Bedürfnisse haben.

Auswahl des besten Gesundheitsplans

Lebensversicherung

Lebensversicherung gibt Ihrer Familie einen finanziellen Vorteil, wenn Sie sterben. Es wird Sie nicht ersetzen, aber wenn Sie Kinder und eine Zukunft mit College-Rechnungen, einer Hypothek oder anderen Ausgaben haben, wird die Lebensversicherung die finanzielle Belastung für Ihren Ehepartner erleichtern.

Die meisten Arbeitgeber bieten eine Form der Gruppenlebensversicherung zu ermäßigten Prämien an. Einige kosten ein paar Cent pro Woche, obwohl andere Arbeitgeberpläne nicht so wirtschaftlich sind wie Pläne, die Sie außerhalb kaufen können. Überprüfen Sie, was Ihr Arbeitgeber anbietet, um zu sehen, ob es gute Angebote gibt. Ein weiterer Vorteil der Richtlinien Ihres Unternehmens ist, dass Sie wahrscheinlich keine ärztliche Untersuchung benötigen, um sich zu qualifizieren. Es kann jedoch ein Fehler sein, sich nur auf die Lebensversicherung Ihres Unternehmens zu verlassen.

"Wenn Sie das Unternehmen verlassen, verlieren Sie die Versicherung und müssen sich in einem höheren Alter bei einem neuen Spediteur neu qualifizieren", sagt Laura Schoenborn, zertifizierte Finanzplanerin bei Legacy Capital Partners in Milwaukee, Wisconsin. Informationen zur Lebensversicherung finden Sie auf der Website des Insurance Information Institute.

Das Versicherungsinformationsinstitut

Invalidenversicherung

Die Invalidenversicherung zahlt Ihnen einen Prozentsatz Ihres Gehalts, wenn Sie aufgrund eines Unfalls oder einer Krankheit jemals arbeitsunfähig sind. Der Erwerb einer eigenen Deckung kann teuer sein, aber viele Arbeitgeber bieten Gruppenversicherungen an, die Sie im Vergleich zu den Kosten, die Sie für einen individuellen Plan ausgeben würden, nur sehr wenig kosten.

Zum Beispiel könnte eine 38-jährige Nichtraucherin für Prämien von 1.100 USD pro Jahr eine Richtlinie finden, die eine 90-tägige Sperrfrist vorsieht (so lange dauert es, bis Zahlungen an Sie beginnen). Die Police würde bis zum 65. Lebensjahr 3.000 US-Dollar pro Monat einbringen, sagt Schönborn. Die Deckung durch einen Arbeitgeber könnte weniger als 100 US-Dollar pro Jahr kosten - und Sie müssen nicht die physischen Kosten übernehmen, die von einem externen Versicherer verlangt werden könnten.

Finanzplaner sagen, dass die Invalidenversicherung genauso wichtig ist wie die Lebensversicherung.

"Für die meisten Menschen ist die Fähigkeit zu verdienen eines ihrer größten Vermögenswerte. Daher ist der Schutz dieser Einkommensquelle genauso wichtig wie alles andere", sagt Schönborn. "Die meisten Menschen im höchsten Alter sind eher behindert als sterben."

Aber wie bei der Lebensversicherung, die Sie über Ihren Arbeitgeber erhalten, sind Sie nicht mehr versichert, wenn Sie Ihren Job verlassen. Bei einigen Arbeitgeberrichtlinien können Sie die Gruppenrichtlinie beim Verlassen des Unternehmens in eine Einzelrichtlinie umwandeln. Fragen Sie daher Ihren Vorsorgemanager, ob Sie die Deckung mitnehmen möchten. Es ist vielleicht nicht viel billiger als eine einzelne Police, aber zumindest müssen Sie sich nicht erneut für eine Versicherung qualifizieren.

Weitere Informationen zur Invalidenversicherung erhalten Sie vom Insurance Information Institute.

Das Versicherungsinformationsinstitut

Wenn Ihr Unternehmen einige dieser Vorteile nicht bietet, sprechen Sie mit Ihrem Arbeitgeber über die Einführung neuer Programme. Sie können Ihren Vorgesetzten einen Vorschlag unterbreiten.

Karin Price Mueller ist Kolumnistin für The Boston Herald und Autorin von Online Money Management (Microsoft Press, 2001).