Verwenden Sie Ihre Home Equity

Eine Home Equity-Kreditlinie kann in schwierigen Zeiten Ihre finanzielle Sicherheit sein.

Sie kennen das Mantra: Experten sagen, Sie sollten drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten auf einem sicheren, leicht zugänglichen Konto wie einem Geldmarkt haben. Bargeld ist in der Tat besser als Kredite an jedem Tag. Wenn Sie also noch keinen Notfallfonds eingerichtet haben, verpflichten Sie sich, dies jetzt zu tun.

Wenn Sie Ihr finanzielles Sicherheitsnetz bewerten, übersehen Sie nicht das Eigenkapital Ihres Hauses. Eine Eigenheimkreditlinie ist eine großartige Absicherung, wenn Sie eine längere Entlassung oder hohe unerwartete Ausgaben haben, wie z. B. Arztrechnungen.

Die Grundlagen

Eine Home-Equity-Kreditlinie ist eine flexible Möglichkeit, Kredite gegen das Eigenkapital Ihres Eigenheims aufzunehmen. Sobald Sie bei Ihrem Kreditgeber eine Eigenheimlinie eröffnet haben (ähnlich wie bei der Beantragung einer Hypothek, nur weniger involviert), können Sie bei Bedarf Kredite aufnehmen (bis zu einem festgelegten Betrag) Zahlen Sie nur Zinsen für das Geld, das Sie ausleihen. Solange Sie nichts ausleihen, werden Sie keine Zinsen schulden.

Die meisten Home Equity-Linien sind variabel verzinst, einige bieten jedoch feste Zinssätze an. Und heutzutage bieten Kreditgeber viele Möglichkeiten, Ihr verfügbares Guthaben bequem abzurufen, meistens durch Ausstellen von Schecks oder Verwendung von Kreditkarten, die an die Kreditlinie gebunden sind.

Verwechseln Sie eine Kreditlinie nicht mit einem Eigenheimkredit. Im Vergleich dazu zahlt Ihr Kreditgeber bei einem Eigenheimkredit einen Pauschalbetrag aus, und Ihnen wird in der Regel ein fester Zinssatz berechnet. Sie tilgen das Darlehen dann in festen monatlichen Raten zurück. Wohneigentum Darlehen sind am besten für die Zeiten reserviert, in denen Sie einen bestimmten Betrag an Bargeld benötigen, um beispielsweise ein Wohneigentum zu verbessern, ein Unternehmen zu gründen oder hochverzinsliche Schulden zu konsolidieren.

Im Gegensatz dazu ist eine Eigenheimkreditlinie eher ein Sicherheitsnetz: Wenn Sie es brauchen, aber nicht im Weg, wenn Sie es nicht nutzen.

Steuerliche Auswirkungen

Im Allgemeinen ist das Geld, das Sie gegen Ihr Eigenheim leihen, entweder über einen Eigenheimkredit oder eine Kreditlinie, steuerlich absetzbar. Mit dem IRS können Sie bis zu 100.000 US-Dollar Zinsen für diese Kredite abschreiben (oder bis zu 1 Million US-Dollar, wenn Sie das Geld für die Reparatur Ihres Hauses verwenden).

Ihre steuerliche Absetzbarkeit und ihre angemessenen Zinssätze (Ende 2002 durchschnittlich 4,46 Prozent für eine Kreditlinie von 10.000 US-Dollar; 4,15 Prozent für eine größere Kreditlinie von 30.000 US-Dollar) machen Kreditlinien für Eigenheime gegenüber vielen anderen Arten von Krediten eine Überlegung wert Privatkredite (die nicht abzugsfähig sind). Und sie sind laut Bankrate.com ein klarer Gewinner gegenüber Kreditkarten mit Durchschnittsraten zwischen 13,42 Prozent und 15,44 Prozent.

Bankrate

Kenne deine Rechte

Wenn Sie befürchten, dass Sie in naher Zukunft Ihren Job verlieren könnten, kaufen Sie sich jetzt einen Eigenheimkredit mit guten Konditionen, während Sie sich qualifizieren können.

Wie beim Kauf einer Hypothek sollten Sie die Angebote mehrerer Kreditgeber vergleichen, bevor Sie ein Geschäft abschließen. Stellen Sie sicher, dass Sie alle Bedingungen verstanden haben. Vergleichen Sie nicht nur Zinssätze und monatliche Zahlungen, sondern auch alle Gebühren (die in Form von Punkten, Ursprungsgebühren oder anderen Arten von Abschlusskosten angezeigt werden können). Einige Kreditgeber erheben sogar jährliche Gebühren, um die Kreditlinie offen zu halten.

Stellen Sie außerdem sicher, dass Sie verstehen, wie das Geld, das Sie leihen, zurückgezahlt wird - einige Eigenmittellinien erfordern eine hohe Abschlusszahlung, wenn die Laufzeit des Darlehens endet, andere ermöglichen es Ihnen, einen ausstehenden Saldo über eine festgelegte Anzahl von Jahren zurückzuzahlen.

Sobald Sie die gepunktete Linie unterschrieben haben, haben Sie noch drei Tage Zeit, um vom Geschäft zurückzutreten. Wenn Sie Ihre Meinung ändern, müssen Sie den Kreditgeber schriftlich benachrichtigen, und der Kreditgeber muss das Geld, das Sie bisher übergeben haben, zurückgeben.

Das Geld mit Bedacht einsetzen

Nur weil Sie einfachen Zugang zu einem riesigen Topf mit Krediten haben, heißt das nicht, dass Sie ihn frei nutzen sollten. Achten Sie darauf, dass Sie Ihre Kreditlinie verantwortungsbewusst nutzen. Zum Beispiel, um Ihre Ausgaben zu decken, wenn Sie während einer längeren Entlassung Ihr Notfallguthaben aufgebraucht haben. Widerstehen Sie dem Drang, es aus leichtfertigen Gründen anzuzapfen, z. B. um eine Reise nach Europa zu bezahlen oder das Unterhaltungszentrum zu kaufen, von dem Sie immer geträumt haben.

Denken Sie daran, dass jedes Geld, das Sie leihen, von Ihrem Zuhause gedeckt wird. Wenn Sie hohe Ausgaben tätigen, die Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen können, gefährden Sie Ihr Haus.

Und wissen Sie Folgendes: Ihr Kreditstrom hält möglicherweise nicht ewig an. Viele Kreditgeber überprüfen Ihr Guthaben jährlich; Ihr Darlehensgeber kann zwar die Darlehenszahlungen nicht beschleunigen oder die Bedingungen nicht ändern, er kann jedoch Ihre Darlehensberechtigungen aussetzen oder verringern.

Schließlich müssen Sie bei so vielen Kreditgebern, die heutzutage im Wettbewerb um Eigenheimzulagen und Kredite stehen, auf der Hut sein. Die Federal Trade Commission warnt die Verbraucher davor, dass es eine Reihe von missbräuchlichen Methoden gibt, darunter das Verbergen von Kreditbedingungen und das Zwingen von Hausbesitzern, Eigenheimkredite aufzunehmen, die sie sich nicht angemessen leisten können. Weitere Informationen zu den Warnungen finden Sie auf der FTC-Website.

FTC Home Equity & Loans Verbraucherinformation