Lebensversicherung 101

Lesen Sie unsere Tipps, um die richtige Lebensversicherung für Sie und Ihre Familie zu finden.

Warum Lebensversicherung? Lebensversicherung ist kein sexy Thema. Wenn Sie jedoch Menschen haben, die für finanzielle Unterstützung und tägliche Pflege auf Sie angewiesen sind, wie z. B. Kinder oder ältere Eltern, ist eine Lebensversicherung eine Notwendigkeit.

Es gibt zwei grundlegende Arten von Lebensversicherungen: befristete und unbefristete. Die Risikoversicherung wird für einen festgelegten Zeitraum (z. B. 20 Jahre) abgeschlossen und ist weitaus günstiger als eine dauerhafte Versicherung. Eine unbefristete Versicherung, wie die Lebensversicherung, deckt Sie bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, und solange Sie Ihre Prämien zahlen, sind Sie weiterhin versichert.

Nicht jede Politik ist für jede Person. Hier sehen Sie, was es gibt und welche Vor- und Nachteile beide haben.

Risikoversicherung

Die Risikoversicherung ist die einfachste Art der Versicherung. Sie zahlen eine monatliche Prämie für eine bestimmte Deckungssumme - sie kann 50.000 USD oder 250.000 USD oder irgendwo dazwischen oder sogar mehr betragen. Sie legen fest, wie lange die Berichterstattung dauern soll, beispielsweise 10 oder 20 Jahre. Der Versicherungsschutz gilt für die Dauer der Police, solange Sie die Prämien bezahlen. Ihre Begünstigten würden das Geld verwenden, um beispielsweise eine ausstehende Hypothek, anstehende Studienkosten oder Lebenshaltungskosten zu bezahlen, die Ihr Gehalt ansonsten gedeckt hätte.

Zum Beispiel könnten Sie eine Laufzeit-Police über 250.000 USD für einen Zeitraum von 10 Jahren kaufen. Zahlen Sie für diese 10 Jahre weiter, und wenn Ihnen während dieser Zeit etwas passiert, erben Ihre Begünstigten den vollen Nennwert von 250.000 USD der Police. Wenn Sie jedoch nach 10 Jahren und zwei Wochen sterben, wird keine Leistung gezahlt.

Mit einer Risikoversicherung können Sie mehr Versicherungsschutz für weniger Geld kaufen. Laut Finanzplanern ist dies ein großer Vorteil für junge Familien, die viel Versicherungsschutz benötigen, sich aber möglicherweise nicht die hohen Prämien einer unbefristeten Police leisten können.

"Begriff ist wirklich für Menschen, die eine temporäre Versicherung benötigen", sagt Dianne H. Webster, eine zertifizierte Finanzplanerin mit integrierten Finanzstrategien in Amesbury, Massachusetts.

Webster sagt zum Beispiel, dass Eltern, die sicherstellen möchten, dass die Hochschulbildung ihrer Kinder bezahlt wird, falls etwas mit den Eltern geschehen sollte, möglicherweise eine Risikoversicherung wünschen. Sie würden eine Police kaufen, die irgendwann abläuft, nachdem die Kinder das College abgeschlossen hatten. Sobald das College abgeschlossen ist, brauchen sie die Berichterstattung nicht mehr.

Andere möchten möglicherweise eine ausreichende Deckung haben, um ihre Hypothek zu bezahlen, falls dem Ernährer in der Familie etwas zustößt. Sobald die Hypothek bezahlt ist, brauchen sie die Versicherung nicht mehr.

Aber es gibt Nachteile zu bezeichnen.

Wenn Sie über 30 Jahre alt sind, sind die Prämien sehr günstig, vorausgesetzt, Sie sind bei guter Gesundheit. Die Prämien bleiben im Verlauf Ihrer Police gleich. Aber wenn Sie in die 50er und 60er Jahre kommen, kann der Kauf einer neuen Laufzeit-Police unerschwinglich teuer werden, da Sie ein größeres Risiko für die Versicherungsgesellschaft darstellen. Ihre Versicherungsgesellschaft wird wahrscheinlich eine körperliche Untersuchung und Blutuntersuchungen wünschen, wenn Sie Ihre Police verlängern möchten - genau wie bei Ihrer ersten Bewerbung. Wenn sich Ihr Gesundheitszustand im Laufe des Älterwerdens geändert hat, werden Ihre Prämien teuer, oder Sie können sogar vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden, wenn Sie versuchen, Ihre Police zu verlängern. Vergleichen Sie das mit einer permanenten Police, die Sie bis zu dem Tag, an dem Sie sterben, deckt, unabhängig davon, was mit Ihrer Gesundheit passiert, wenn Sie älter werden.

Ein weiterer Nachteil der Laufzeit ist, dass 100 Prozent der von Ihnen gezahlten Prämien in die Tasche der Versicherungsgesellschaft fließen. Dies unterscheidet sich von einer dauerhaften Versicherung, bei der ein Teil Ihrer Prämien in ein Sparkonto investiert wird, das sich im Laufe der Zeit ansammelt.

Permanente Versicherung

Eine dauerhafte Versicherung wird auch als Barwertversicherung bezeichnet, da Sie einen Barwert für die Police aufbauen, wenn Sie die Prämien bezahlen. Ein Teil Ihrer Prämie zahlt für die Versicherung und ein Teil wird auf einem Konto angelegt, auf dem Zinsen für Ihren Namen anfallen.

"Wenn Sie alleine nicht gut sparen, können Sie mit diesen Mitteln sparen", sagt Karen Altfest, zertifizierte Finanzplanerin und Vizepräsidentin bei LJ Altfest & Co. in New York City.

Der größte Vorteil ist, dass beim Kauf einer unbefristeten Police die Versicherung so lange bei Ihnen bleibt, wie Sie die Prämien bezahlen. Die Versicherung kann die Police aus medizinischen Gründen nicht kündigen.

Der Barwert, der anfällt, steigt steuerlich latent. Je nach Art der Police, die Sie kaufen, wird der Barwert in Aktien, Anleihen oder andere Anlagen investiert. Sie können tatsächlich Kredite von diesem Konto aufnehmen oder den Barwert vollständig abheben, obwohl Abhebungen als reguläres Einkommen steuerpflichtig sind.

Auch diese Versicherungsform hat Nachteile. Permanente Verträge sind viel teurer als Risikoversicherungen - oft Tausende von Dollar pro Jahr im Vergleich zu ein paar hundert Dollar pro Jahr für Risikoversicherungen -, sodass sich die meisten Menschen nicht so viel permanenten Versicherungsschutz leisten können, wie sie sich für Risikoversicherungen leisten können. Und während die permanente Police einen Barwert hat, können Sie dieses Geld möglicherweise besser anlegen als die Versicherungsgesellschaft.

"Wenn Sie überhaupt ein aktiver Investor sind, ist es möglicherweise besser, die Laufzeit zu kaufen", sagt Altfest. "Versicherungsunternehmen neigen dazu, sehr konservativ damit umzugehen, wie sie Ihr Geld anlegen, und Sie sind möglicherweise in der Lage, bessere Ergebnisse zu erzielen."

Auch die Betriebskosten von Versicherungsverträgen sind in der Regel deutlich höher als die von Investmentfonds. Kauffrist und Investition auf der Seite können also überall billiger sein.

Es gibt verschiedene Arten von permanenten Richtlinien:

  • Ganzes Leben: Diese Policen haben jedes Jahr die gleichen Prämien, aber Sie können nicht entscheiden, wie Ihr Barwert angelegt wird.
  • Variable Life: Wie die gesamte Laufzeit haben auch die Policen mit variabler Laufzeit jedes Jahr die gleichen Prämien, aber Sie haben die Wahl zwischen einer Anlage für Ihren Barwert. In der Regel können Sie zwischen mehreren Investmentfonds wählen, die aggressiver und konservativer sind.
  • Universelles Leben: Dies ist die flexibelste Art permanenter Politik. Sie können die Anlagen für Ihr Barwertkonto auswählen und auch festlegen, wie hoch Ihre Prämien sein sollen, solange Sie das Minimum zahlen. Wenn Sie also ein gutes oder ein schlechtes Jahr finanziell haben, können Sie das, was Sie zahlen, jedes Jahr ändern.

Was ist besser für Sie?

Das hängt von Ihrem Kaufgrund ab.

Wenn Sie sich Ihr gesamtes finanzielles Bild ansehen, brauchen Sie eine Versicherung oder brauchen Sie eine Versicherung und ein Anlageinstrument? Wenn Sie nur eine Versicherung benötigen und woanders investieren, ist die Laufzeit mit Abstand die günstigste. Aber wenn Sie kein guter Sparer sind, könnte eine permanente Richtlinie der richtige Weg sein.

Weitere Informationen erhalten Sie beim Insurance Information Institute. Besuchen Sie auch die Stiftung für Lebens- und Krankenversicherung für Bildung, die Taschenrechner anbietet, mit denen Sie herausfinden können, wie viel Versicherung Sie benötigen.

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Lebens- und Krankenversicherungsstiftung für Bildung